「年金を少しでも増やしたい」
「65歳からもらうより、繰り下げた方が得って本当？」
そんな疑問を持つ方が増えています。
実は、公的年金制度には「繰り下げ受給」という仕組みがあり、これを上手に活用すれば最大84％も年金を増やすことが可能です。
今回は、老後の安心資金を増やすために知っておきたい「繰り下げ受給の基本」と、「実際にいくら増えるのか？」をシミュレーション付きでわかりやすく解説します。
■ 繰り下げ受給とは？基本の仕組みを簡単に解説
通常、公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は65歳から受け取り開始できます。
しかし、受け取り開始を遅らせる（繰り下げる）ことで、1カ月あたり0.7％ずつ増額される制度が「繰り下げ受給」です。
たとえば…
- 66歳から → 約8.4％増
- 70歳から → 約42％増
- 75歳から → 最大84％増
つまり、75歳から年金を受け取ると、一生涯にわたって約1.8倍の年金がもらえるということになります。
この「増額率」は固定されており、年金を受け取る期間中ずっと続きます。
■ 年金繰り下げのシミュレーション①｜70歳受給の場合
まずは65歳から受け取る場合と、70歳まで繰り下げた場合を比較してみましょう。
| 受給開始年齢 | 年金月額 | 年間受取額 | 10年合計（65歳基準） | 増額率 |
|---|---|---|---|---|
| 65歳 | 150,000円 | 180万円 | 1,800万円 | ― |
| 70歳 | 約213,000円 | 約255万円 | 2,550万円 | ＋42％ |
70歳まで5年間繰り下げると、毎月の年金額は約6万円増。
65歳から受け取るよりも年間75万円多くもらえる計算です。
10年以上生きれば“繰り下げの得”が上回るケースが多いといえます。
■ 年金繰り下げのシミュレーション②｜75歳受給の場合
次に、75歳まで繰り下げた場合を見てみましょう。
| 受給開始年齢 | 年金月額 | 年間受取額 | 増額率 |
|---|---|---|---|
| 65歳 | 150,000円 | 180万円 | ― |
| 75歳 | 約276,000円 | 約331万円 | ＋84％ |
75歳受給では、毎月の年金額が12万円以上もアップ。
仮に85歳まで生きたとすると、
- 65歳受給 → 総受取：約3,600万円
- 75歳受給 → 総受取：約3,310万円
「遅らせた分の10年間」は無収入になりますが、その後は長生きすればするほど得になる仕組みです。
つまり、「健康寿命が長い」「家族に長寿が多い」方には特に有利な選択肢といえるでしょう。
■ 繰り下げ受給のメリット
① 年金額が一生増え続ける
一度繰り下げて受け取りを開始すると、その増額分は生涯固定。
長生きすればするほどトータル受給額が大きくなります。
② 税金・社会保険料の負担が軽くなる
65〜69歳まで働き続ける人にとっては、年金を繰り下げることで課税所得が抑えられます。
「働いている間は年金をもらわず、引退後に増額してもらう」という戦略的な使い方が可能です。
③ 遺族への影響が少ない
老齢基礎年金の繰り下げは、自分が受け取る分にのみ影響します。
遺族年金や障害年金の受給権には影響しないため、安心して選択できます。
■ 注意点とデメリットも理解しておこう
当然ながら、繰り下げにはリスクもあります。
主な注意点は以下の3つです。
- 受け取る前に亡くなると損
受給開始前に亡くなった場合、繰り下げた分の年金は支給されません。
つまり、長生きできなければ「払い損」になるリスクがあります。 - 受け取り開始までの生活費を確保する必要がある
70歳・75歳まで繰り下げる場合、その間の生活費をどうまかなうかが重要です。
退職金や貯蓄、個人年金、iDeCoなどの積立資金で“つなぎ生活費”を用意しておきましょう。 - 介護や医療のリスク
将来の体調悪化や介護が必要になった場合、受給を遅らせることで現金収入が不足する恐れもあります。
繰り下げを選ぶなら、健康状態も考慮することが大切です。
■ “部分繰り下げ”という新しい選択肢も登場
2022年4月の制度改正により、老齢基礎年金・老齢厚生年金を別々に繰り下げできるようになりました。
たとえば、
- 厚生年金（会社員時代の分）→65歳から
- 基礎年金（国民年金部分）→70歳から
といったように、状況に応じて受給開始を柔軟に調整できます。
これにより、「働きながら一部だけもらう」などの賢い受け取り方も可能になりました。
■ シミュレーションは「ねんきんネット」で簡単にできる
実際に自分の年金がどのくらい増えるのかを知るには、
日本年金機構が提供する『ねんきんネット』を活用しましょう。
手順は以下の通りです：
- 日本年金機構のサイトで「ねんきんネット」にアクセス
- 基礎年金番号を使って利用登録
- 「年金見込額試算」メニューを選択
- 受給開始年齢（65〜75歳）を入力
- 繰り下げ時の年金額を自動計算
試算結果では、増額率・年間受取額・一生涯の合計金額が一覧表示されるため、将来の生活設計が明確になります。
■ まとめ｜“長生きリスク”を“長生きボーナス”に変える
繰り下げ受給は、「長生きするほど得をする」唯一の年金戦略です。
65歳で受け取るのが標準ですが、
- 健康でまだ働ける
- 生活費に余裕がある
- 長生き家系である
といった条件に当てはまる人は、繰り下げを検討する価値があります。
大切なのは、「いつから・どのくらい」受け取るかをシミュレーションで見える化すること。
年金は一生付き合うお金だからこそ、早めに戦略を立てておくことが、安心の老後につながります。
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