日: 2025年10月7日

「年金を少しでも増やしたい」
「65歳からもらうより、繰り下げた方が得って本当？」

そんな疑問を持つ方が増えています。
実は、公的年金制度には「繰り下げ受給」という仕組みがあり、これを上手に活用すれば最大84％も年金を増やすことが可能です。

今回は、老後の安心資金を増やすために知っておきたい「繰り下げ受給の基本」と、「実際にいくら増えるのか？」をシミュレーション付きでわかりやすく解説します。

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■ 繰り下げ受給とは？基本の仕組みを簡単に解説

通常、公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は65歳から受け取り開始できます。

しかし、受け取り開始を遅らせる（繰り下げる）ことで、1カ月あたり0.7％ずつ増額される制度が「繰り下げ受給」です。

たとえば…

• 66歳から → 約8.4％増
• 70歳から → 約42％増
• 75歳から → 最大84％増

つまり、75歳から年金を受け取ると、一生涯にわたって約1.8倍の年金がもらえるということになります。

この「増額率」は固定されており、年金を受け取る期間中ずっと続きます。

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■ 年金繰り下げのシミュレーション①｜70歳受給の場合

まずは65歳から受け取る場合と、70歳まで繰り下げた場合を比較してみましょう。

受給開始年齢	年金月額	年間受取額	10年合計（65歳基準）	増額率
65歳	150,000円	180万円	1,800万円	―
70歳	約213,000円	約255万円	2,550万円	＋42％

70歳まで5年間繰り下げると、毎月の年金額は約6万円増。
65歳から受け取るよりも年間75万円多くもらえる計算です。
10年以上生きれば“繰り下げの得”が上回るケースが多いといえます。

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■ 年金繰り下げのシミュレーション②｜75歳受給の場合

次に、75歳まで繰り下げた場合を見てみましょう。

受給開始年齢	年金月額	年間受取額	増額率
65歳	150,000円	180万円	―
75歳	約276,000円	約331万円	＋84％

75歳受給では、毎月の年金額が12万円以上もアップ。
仮に85歳まで生きたとすると、

• 65歳受給 → 総受取：約3,600万円
• 75歳受給 → 総受取：約3,310万円

「遅らせた分の10年間」は無収入になりますが、その後は長生きすればするほど得になる仕組みです。

つまり、「健康寿命が長い」「家族に長寿が多い」方には特に有利な選択肢といえるでしょう。

■ 繰り下げ受給のメリット

① 年金額が一生増え続ける

一度繰り下げて受け取りを開始すると、その増額分は生涯固定。
長生きすればするほどトータル受給額が大きくなります。

② 税金・社会保険料の負担が軽くなる

65〜69歳まで働き続ける人にとっては、年金を繰り下げることで課税所得が抑えられます。
「働いている間は年金をもらわず、引退後に増額してもらう」という戦略的な使い方が可能です。

③ 遺族への影響が少ない

老齢基礎年金の繰り下げは、自分が受け取る分にのみ影響します。
遺族年金や障害年金の受給権には影響しないため、安心して選択できます。

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■ 注意点とデメリットも理解しておこう

当然ながら、繰り下げにはリスクもあります。
主な注意点は以下の3つです。

1. 受け取る前に亡くなると損
   受給開始前に亡くなった場合、繰り下げた分の年金は支給されません。
   つまり、長生きできなければ「払い損」になるリスクがあります。
2. 受け取り開始までの生活費を確保する必要がある
   70歳・75歳まで繰り下げる場合、その間の生活費をどうまかなうかが重要です。
   退職金や貯蓄、個人年金、iDeCoなどの積立資金で“つなぎ生活費”を用意しておきましょう。
3. 介護や医療のリスク
   将来の体調悪化や介護が必要になった場合、受給を遅らせることで現金収入が不足する恐れもあります。
   繰り下げを選ぶなら、健康状態も考慮することが大切です。

■ “部分繰り下げ”という新しい選択肢も登場

2022年4月の制度改正により、老齢基礎年金・老齢厚生年金を別々に繰り下げできるようになりました。

たとえば、

• 厚生年金（会社員時代の分）→65歳から
• 基礎年金（国民年金部分）→70歳から

といったように、状況に応じて受給開始を柔軟に調整できます。
これにより、「働きながら一部だけもらう」などの賢い受け取り方も可能になりました。

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■ シミュレーションは「ねんきんネット」で簡単にできる

実際に自分の年金がどのくらい増えるのかを知るには、
日本年金機構が提供する『ねんきんネット』を活用しましょう。

手順は以下の通りです：

1. 日本年金機構のサイトで「ねんきんネット」にアクセス
2. 基礎年金番号を使って利用登録
3. 「年金見込額試算」メニューを選択
4. 受給開始年齢（65〜75歳）を入力
5. 繰り下げ時の年金額を自動計算

試算結果では、増額率・年間受取額・一生涯の合計金額が一覧表示されるため、将来の生活設計が明確になります。

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■ まとめ｜“長生きリスク”を“長生きボーナス”に変える

繰り下げ受給は、「長生きするほど得をする」唯一の年金戦略です。
65歳で受け取るのが標準ですが、

• 健康でまだ働ける
• 生活費に余裕がある
• 長生き家系である

といった条件に当てはまる人は、繰り下げを検討する価値があります。

大切なのは、「いつから・どのくらい」受け取るかをシミュレーションで見える化すること。

年金は一生付き合うお金だからこそ、早めに戦略を立てておくことが、安心の老後につながります。

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「老後2000万円問題」と聞くと、不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

2019年に金融庁の報告書で話題となったこの言葉は、“公的年金だけでは老後の生活費が足りない”という現実を示したものです。

でも安心してください。
実は、多くの人が「収入を増やす」よりも「支出をコントロールする」ことで、十分に乗り切ることが可能です。

この記事では、現実的で続けやすい「老後のリアル節約術」を具体的に紹介します。

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■ 1. 老後資金が「2000万円不足」と言われる理由

まず前提として、この“2000万円”という数字は、あくまで平均値から導き出された目安です。

総務省の家計調査によると、無職の高齢夫婦世帯（65歳以上）の支出は月約26万円前後。
一方で年金収入は月約21万円ほど。

つまり、毎月約5万円の赤字が続く計算になります。

この赤字が20年続けば、約1200万円。

30年生きると1800万円。

それに医療費・介護費・住居修繕などを加えた“安心ライン”が2000万円というわけです。

ただし、これは「現役世代並みの生活を続ける場合」の話。

生活スタイルを見直すことで、必要額はぐっと下がります。

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■ 2. “固定費の見直し”が最大の節約ポイント

節約というと「我慢する」イメージがありますが、老後は違います。
まずは無理のない固定費削減から始めるのがポイントです。

● 通信費を見直す

スマホ代とインターネット代で月1万円以上払っていませんか？

格安SIMやシニア向けプランに変更すれば、月3000〜5000円の削減も可能です。
年間で見ると6万円以上の節約になります。

● 保険を整理する

現役時代に加入した生命保険や医療保険が、今の生活に合っていないことも。

子どもの独立後や退職後は、保障内容を見直すことで月数千円の節約に。
必要な補償を絞れば、“お守り代”もすっきりします。

● 光熱費を抑える

電気・ガス・水道の「契約プラン見直し」や「節電家電への買い替え」は効果的。

特に、電力会社の切り替えやLED照明の導入は、年間1〜2万円の削減につながります。

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■ 3. “食費のコツ”は「無理なく・おいしく・健康的に」

老後の支出で意外と大きいのが食費。
一人暮らしでも、外食やコンビニ利用が多いと月3〜4万円はすぐに超えます。

おすすめは、「まとめ買い＋冷凍保存」の習慣化。

1週間分の食材を安いスーパーや業務用店で買い、作り置きしておくと、外食の回数が減ります。
さらに、旬の食材を選べば栄養も豊富でコスパ抜群。

たとえば、

• 冷凍野菜や豆腐を使ったヘルシー鍋
• サバ缶や卵を使った簡単タンパク質メニュー
• ご飯を炊いて小分け冷凍

こうした“節約しながら健康を守る”食生活が、老後の医療費削減にもつながります。

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■ 4. 「趣味をお金に変える」新しい節約の形

支出を減らすだけでなく、好きなことを収入源に変えるのも有効な対策です。
たとえば、

• 写真やハンドメイド作品をネット販売
• 趣味ブログで広告収入を得る
• 自宅でオンライン講座を開く

最近は、60歳以上でも副業を楽しむ人が急増しています。

「好きなことが誰かの役に立つ」時代。

節約と副収入を組み合わせれば、老後2000万円問題を“自分で解決できる”可能性が高まります。

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■ 5. “住まい”の見直しで生活コストを下げる

老後の固定費の中で最も大きいのが住居費。

持ち家の場合はリフォームや修繕費が発生し、賃貸なら家賃が重くのしかかります。

もし「広すぎる家」に住んでいるなら、リサイズ（住み替え）を検討してみましょう。
たとえば、郊外から駅近の小さめ賃貸に移るだけで、

• 光熱費が減る
• 管理が楽になる
• 買い物や病院が近くなる

といったメリットがあります。

また、自治体によってはリフォーム補助金制度も充実しているため、古い家を快適にリニューアルする方法もあります。

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■ 6. 医療費・介護費に備える「貯め方のコツ」

老後の支出で見落とされがちなのが医療・介護費。
特に一人暮らしの場合、急な入院や介護サービス利用に備えが必要です。

ここで活用したいのが、高額療養費制度や介護保険サービス。

一定額を超えた医療費は払い戻される仕組みなので、無理に高額保険に入るよりも、制度理解のほうが得策です。

また、生活防衛資金（6ヶ月分の生活費）＋医療・介護予備費（100万円程度）を別口座に確保しておくと安心です。

定期預金や個人向け国債など、リスクの低い資産で保全しましょう。

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■ 7. “お金の使い方”を変えると幸福度が上がる

節約生活＝我慢ではありません。
むしろ、お金の使い方を見直すチャンスです。

たとえば、モノより「体験」にお金を使うと、心の満足度が高まるという研究結果もあります。

• 旅行や温泉などのプチ贅沢
• 趣味仲間との交流
• ボランティア活動

こうした“幸せに繋がる支出”を大切にすることで、節約へのストレスも軽減します。

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■ まとめ：節約とは「老後の自由を増やすこと」

老後2000万円問題を乗り切るために必要なのは、我慢ではなく戦略です。
収入を増やすのが難しくても、支出の最適化で生活の質を守ることは可能。

• 固定費を減らす
• 健康的な食生活を続ける
• 好きなことで収入を得る
• 無理のない生活設計を立てる

これらを意識するだけで、老後の不安は確実に軽くなります。

節約とは「お金を減らさない」だけでなく、“自由に生きるための選択肢を増やす”こと。

焦らず、自分のペースでできるところから始めてみましょう。

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